中证报中证网讯（记者黄一灵）12月17日，在2025（第八届）金融科技产业大会上，中小银行互联网金融（深圳）联盟（以下简称“中小银行联盟”）联合金融科技五十人论坛、金融壹账通发布《中小银行数字金融发展研究报告（2025）》（以下简称“《报告》”）。

　　《报告》显示，2025年中小银行数字金融发展总体趋势体现为以战略为引领，稳步推进关键技术研发与应用，以及数据安全、数据治理与数据应用等数据要素价值挖掘，通过组织架构调整与人才体系建设为数字化转型的深入实施提供有力支撑，最终致力于构建开放、共享、创新的数字金融生态。从结构特征看，城商行在战略、技术、应用、数据四个维度得分较2024年有显著提升；农商行在战略、技术、应用、数据和生态五个维度方面均有所提升。

　　《报告》认为，数智化转型正在为中小银行带来降本增效的真成效。多家银行都强调通过发展财富管理、托管、结算和代理等中间业务，弥补息差下降的损失。部分中小银行依托数智化平台开展线上财富管理与普惠信贷产品推荐，实时跟踪负债成本和贷款收益的变化，利用情景模拟和压力测试优化资产组合，帮助中小银行在资金定价、期限匹配和流动性管理上更为精细，手续费及佣金收入实现较快增长。

　　不过，《报告》调研发现，当前中小银行数字金融发展存在多个结构性问题，如数据加工质量、技术与业务融合等方面存在不足；对金融科技人才重视程度提高，但人才激励评估效果难以准确量化；研发投入持续增加，但投入产出效果难以即时显现；数据治理进一步推进，但数据高质量使用存在一定滞后；数字技术与业务融合加快，但仍需突破技术迭代和资源限制；生态建设完成初步搭建，但进一步成熟发展仍受多重约束。

　　《报告》建议，行业层面推动大型银行向中小银行输出风控技术和工具，分享风控管理、数据治理和客户服务等重点环节的成功案例，形成数字化支持的长期机制。地方政府健全高价值政务数据共享机制，积极推动数据开放与流通，促进数据要素的跨域共享，形成产业链、数据链与金融服务的精准对接，推动数据驱动下的产融合作，与中小银行形成合作共赢关系，共建服务数字生态。