“相比大型银行，我们缺乏品牌优势。如果存款利率不具备竞争力，客户很难选择我们。我们非常希望客户把账户开在我行，以便后续拓展更多业务。”一位不愿具名的中小银行人士向中国证券报记者表示。

　　存款利率下行，面对日益激烈的同业竞争，部分中小银行正为其铤而走险的揽储行为付出代价。今年以来，网商银行、泉州银行、浙江民泰商业银行因“返利吸存”“不当吸收存款”等违法违规行为，均被处以百万元级罚单。

涉“返利吸存”“不当吸收存款”等

　　多家中小银行收百万元级罚单

　　日前，国家金融监督管理总局浙江监管局披露的行政处罚信息将浙江网商银行推向舆论焦点。这家由蚂蚁集团发起成立的民营银行巨头，因“返利吸存”等违法违规行为，被处以130万元罚款，相关责任人黎峰被予以警告。

　　网商银行网站显示，该行于2015年正式开业。作为一家科技驱动的银行，网商银行不设线下网点，让每一部手机都能成为便捷的银行网点。

　　“返利吸存”并非新生违规手段，其本质是通过赠送实物、积分或返现等方式变相提高储户收益，突破存款利率自律上限，属于监管部门明确禁止的揽储行为。

　　2021年发布的《商业银行负债质量管理办法》明确要求，商业银行应严格执行存款利率、计结息管理及规范吸收存款行为等有关规定，不得采取违规返利吸存、通过第三方中介吸存等违规手段吸收或虚增存款。商业银行通过互联网吸收存款的，应当遵守相关监管规定。

　　此次网商银行被罚并非个例。2026年以来，监管部门对商业银行违规揽储的打击力度不断加大。1月，浙江民泰商业银行上海分行因违规通过第三方吸收存款等违法违规行为被罚715万元；2月，泉州银行因不当吸收存款等违法违规行为被罚625万元。

缺少留客拓客抓手

　　无奈“加价找优势”

　　网商银行、泉州银行、浙江民泰商业银行等银行被罚，折射出当前中小银行面临的共性困境——银行揽储竞争日趋激烈，部分中小银行铤而走险触碰合规红线。

　　业内人士表示，部分中小银行给客户提供的可选存款品种通常较为有限，缺乏维护存量客户、拓展增量客户的有效抓手。不仅如此，在存款利率持续下行背景下，部分存款资金分流到理财产品中。除了通过存款“加价找优势”外，部分中小银行并无更好的方式维系客户关系。

　　事实上，存款分流与净息差收窄，对中小银行形成双重挤压。一方面，存款流失导致中小银行负债规模收缩，影响其信贷投放能力；另一方面，为稳住存款规模，部分中小银行被迫通过返利吸存等违规手段变相抬升负债成本，陷入“违规揽储—成本高企—风险加剧”的恶性循环。

　　在存款利率下行、存款分流压力加大的背景下，中小银行如何平衡揽储需求与合规底线，实现稳健发展？业内人士认为，需从合规整改、负债优化、业务转型三方面发力，构建可持续的负债管理体系。

　　“银行应通过更优质的产品和更完善的服务供给，来吸引客户、留住客户。例如，稳定可靠的代发工资业务、高效便捷的结算网络以及优质资管产品，而非米面粮油、贴息券等。”招联首席经济学家、上海金融与发展实验室副主任董希淼说。