中经记者张漫游北京报道

　　日前，上市银行密集披露2025年年度报告，多家银行也公布了手机银行的经营数据。

　　其中，不同规模银行手机银行分化较明显。国有银行手机银行客户数量及MAU（月活跃用户）均领先同业。工商银行数据显示，截至2025年年末，该行个人手机银行客户数率先突破6亿户、移动端月活突破2.9亿户，领先同业。

　　从大中型银行手机银行的布局经验看，目前手机银行正聚焦中年以上客群、财富管理需求发力拓客、留客。

　　工商银行手机银行客户数突破6亿

　　《中国经营报》记者梳理上市银行2025年业绩报告发现，国有银行和中小银行手机银行表现分化。

　　国有银行中，截至2025年年末，工商银行个人手机银行客户达6.3亿户，移动端月活超2.9亿户，均保持同业领先；农业银行个人手机银行月活客户超2.76亿户，其中县域手机银行月活客户数1.3亿户，依托县域市场深耕优势巩固领先地位。部分股份制银行手机银行客户数量同样展现出增长势头。如截至2025年年末，平安口袋银行App注册用户数1.82亿户，较2024年年末增长4.7%；兴业银行手机银行有效客户数7021.67万户，同比增长11.83%。相比之下，城商行、农商行手机银行客户数量相对较少。

　　根据易观千帆发布的《2025中国手机银行年度报告》（以下简称“报告”），“2025年中国手机银行App月活跃用户规模TOP50榜单”中，前14名均为大中型银行，第15名、16名为江苏银行和北京银行，2025年，上述两家银行平均手机银行月活用户分别为752.91万和744.82万。

　　上海金融发展研究实验室特聘研究员王润石告诉记者，国有大行凭借庞大的客户基础和雄厚的科技投入，已构建起难以逾越的生态壁垒，占据第一梯队主导地位。股份制银行则通过差异化竞争和精细化运营，在存量市场中寻求增长。中小银行若一味跟风模仿，陷入同质化竞争，其生存空间必将被进一步挤压。

　　“中小银行的核心优势在于对本地市场的深刻理解。应将手机银行打造为服务本地居民生活的首选金融与生活工具。”王润石建议，中小银行可以深度融合本地高频场景，将金融服务嵌入商超、菜场、交通、学校、医院等居民日常领域。如浙江农信“丰收互联”App在县域已覆盖交通、旅游、菜场等多场景支付，形成本土壁垒。同时绑定区域特色产业，为中小企业定制金融方案，使手机银行成为服务地方经济的专属平台。此外，强化内容运营，持续输出理财、防诈、生活攻略等实用信息，并通过线上活动、兴趣社群增强互动，让手机银行从交易工具转变为有温度的生活伙伴。

　　瞄准养老客群和财富管理需求

　　记者梳理各家银行2025年年报发现，大型银行聚焦于养老客群和财富管理需求进行发力。

　　如工商银行方面指出，该行完善手机银行养老金融社区平台，推广手机银行“幸福生活版”，增加向陌生人大额转账安全提示，提升渠道适老服务水平。

　　易观千帆方面分析称，老年客群的专属服务是近年来头部手机银行的重点。部分头部手机银行已建成养老服务专区，推出专属养老规划体系，瞄准老年客群和备老客群需求，提供财富、康养、投教、医疗等服务，同时加大投入力度，提供一系列养老专属福利。在适老化版本搭建方面，农业银行、交通银行、北京银行等头部手机银行采用浅切换入口、丰富的客服系列，为老年客群提供精简、快捷、适配的专属服务，极大优化了老年服务效率、效果。

　　报告称，数据显示，2025年手机银行36岁及以上用户占比同比提升1.33%，24岁以下年轻用户占比同步回落1.33%，用户年龄结构正向银发时代迈进。中年以上用户对手机银行的依赖度逐步提升，他们更看重操作便捷性、安全性与生活化服务（如社保查询、生活缴费、稳健理财）。这对银行的产品设计、界面交互和客服体系提出了新要求——大字体、简化流程、语音交互、反诈提醒等适老化功能，将成为服务好这部分用户的关键。

　　不过，王润石提示称，手机银行用户结构中，年轻用户流失、中年以上用户比例增长，这确实是一个显著的趋势。作为互联网原住民，年轻用户对体验的要求极高，他们更习惯支付宝、微信等极致便捷的平台，对传统手机银行相对烦琐的操作和较差的体验容忍度较低。

　　此外，上述报告分析称，2025年手机银行人均单日使用时长不足4分钟，而证券服务人均单日使用时长超过手机银行的10倍，证券、保险、支付、信用卡服务的人均单日启动次数也超过手机银行，说明手机银行还需要进一步强化财富、生活服务生态建设和运营，加快由“工具型App”向“服务型App”转变，实现用户服务和流量经营的“戴维斯双击”。

　　王润石认为，聚焦财富管理还可进一步开拓年轻客群。“针对年轻人理财需求旺盛的特点，手机银行可打造专业、智能、低门槛的财富管理服务。通过清晰的数据展示、个性化的产品推荐和智能投顾工具，提供超越同业的投资体验。”