“如果未来智驾车险在上海落地，我肯定是会投保的。”4月10日，上海一位智驾新能源车车主黄先生向上海证券报记者表示，他经常使用智能辅助驾驶，但很担心在智驾过程中出现事故引发纠纷，所以希望保险能够提供相关保障。
记者近日调研了解到，自北京在全国率先启动智能网联新能源汽车商业保险（下称“智驾车专属保险”）的开发应用工作以来，智驾车专属保险与现有车险有何区别、智驾车专属保险如何理赔、智驾车专属保险保费是否会更贵等问题，让广大车主疑虑重重。
弥补智驾风险保障不足
据悉，北京金融监管局率先启动智驾车专属保险的开发应用，正是充分考虑消费者关心的智能驾驶特定场景、软硬件损失等风险，优化升级现有新能源车险产品，进一步覆盖智能驾驶全级别、全场景，增强消费者安全使用智能驾驶的信心。
作为聚焦新型出行生态、深耕新能源车险领域的财险公司，现代财险总裁张宗韬对记者表示，随着汽车进入智驾时代，汽车驾驶风险从“单纯由人承担”向“人与机器共同承担”转变，在智驾场景下产生的交通事故，如果理赔前无法及时厘清责任主体和事故原因，那么交通事故受害人可能无法得到及时救治和赔偿，推出“先赔付，后追责”的智驾车专属保险就十分必要。
中国汽车流通协会乘联分会秘书长崔东树对记者表示，行业内曾有零星的智驾相关保险产品探索，但大多是车企与保险公司合作推出的增值服务类产品，保障范围有限、权责界定较为模糊，同时缺乏行业统一的标准与规则。智能网联汽车缺乏与之配套的保险制度，智驾相关交通事故发生后，常常出现扯皮局面，消费者对智驾功能的信任度难以提升。
因此，在业内人士看来，此次北京率先启动智驾车专属保险开发应用工作，可以有效弥补当前智驾风险保障不足的问题。“未来这一险种也有必要逐步在全国推广。”张宗韬说。
采用“先赔付，后追责”机制
记者调研了解到，在智能汽车驾驶过程中有两种风险责任难以区分：一是基于机动车使用人的责任，也就是被保险人在使用机动车的过程中因各种意外事故产生的风险；二是产品责任，比如智能汽车因智能驾驶系统软件产生的风险。
“在人机互动的时代，汽车事故发生可能有人的原因，也可能是自动化驾驶系统等车辆本身的原因。”泰和泰（北京）律师事务所高级合伙人姜强告诉记者，要想确定是否为车辆系统、车辆生产商的原因，这个过程非常漫长，它需要经历一些非常复杂的技术确定过程。
为避免因责任不清引发的保险理赔难问题，智驾车专属保险将采用“先赔付，后追责”机制，切实维护车主利益。据张宗韬介绍，若车主购买了智驾车专属保险，在智驾过程中发生事故的，无论主要责任在于人还是系统，保险公司都将先行赔付，事后再向存在产品缺陷问题的车企等相关责任方依法追偿。
在姜强看来，保险公司在赔付后，凭借专业能力去判断事故原因，进而向相关的责任主体（如车企）行使代位求偿权，这种安排是合理的。对于单个车主而言，要去探究是否为车企系统原因导致事故几乎是不可能的。由保险公司代位行使追偿权，既是保险公司具有更高的风险识别能力这一现实在保险机制上的反映，同时也是代位求偿权在人机共存时代发挥更大作用的契机。由此也会产生一种倒逼机制——如果保险公司判断某款车型的风险较高，就会提高其保费，从而对汽车生产商产生压力。
此外，险企代位追偿机制也有利于车企智驾系统的优化。汽车维修行业资深专家冯君告诉记者，险企在代位追偿的过程中，会把事故发生的相关数据和资料反馈给车企，并且给予车企相关改进建议，使得车企技术不断完善进步。
考验产品定价和设计能力
据记者了解，北京智驾车专属保险将在现有新能源车险基础上优化升级，实现L2至L4全级别智能网联新能源汽车的统一适配。对L2级别辅助驾驶车辆开展先行先试，专属产品初期主要适用于新车。与此同时，L3、L4级别自动驾驶车辆，在北京地区依法依规开展测试或取得正式上路资质的车辆均可适用专属产品。
不过，在业内人士看来，汽车智驾技术从L2至L4级别的不断发展，也对未来智驾车专属保险差异化定价和产品设计提出了新的要求，同时险企也需要不断提升自己的风险管理能力。
“从价格来看，我认为智驾车专属保险相比现有车险价格不会有太大变化。”冯君说，智驾车专属保险拓宽了智驾风险的保障责任范围，但有鉴于智驾风险发生的概率并不大，因此保费变化会处于消费者能够接受的范围。
张宗韬认为，与人类驾驶相比，智驾从长期而言，其安全性会更高。随着智驾技术越来越发达，智驾等级越高，未来可能相应的风险保费会下降。对于保险公司而言，智驾水平的提高会使事故损失分布发生变化，从高频低损到低频高损，这也促使保险公司在产品设计上更具有针对性。
“未来随着技术水平的提高，责任划分可能会变得更加清晰，甚至可能不再需要‘先赔后追’，而是直接根据自动化水平明确车企与驾驶人的责任比例，进而重新定义车险的保障范围和保障机制。”姜强说，这是技术发展与车险之间的互动关系。保险公司需要加强自身的技术力量（如建立实验室），以准确识别事故原因，通过技术手段判断事故是由系统故障还是人为误操作引起，这不仅能维护保险公司的追偿权，也有助于进一步分散保险风险。
