从人工“智障”到人工智能，还有多远距离？连日来，伴随多家金融机构2025年报的陆续发布，传递了更多关于金融科技风向标。按照业界的不完全统计，去年六家国有大行金融科技投入合计超过1300亿元，较2024年进一步增长；六大行金融科技员工总数已增长至13万人。

　　记者注意到，在金融业迈入数智化的关键阶段，科技正从辅助工具走向核心驱动，“数字员工”正在重塑金融业态。这些“数字员工”以其智能化、个性化、全天候的服务特性，成为金融行业数字化转型的引擎力。

　　超20家银行“数字员工”上岗，

　　深圳两家金融巨头为何不谋而合

　　南都湾财社记者看到，在3月底招商银行的业绩发布会上，该行高管表示，去年该行人工效能提升节约人工1,556万小时，相当于8000名员工的工作量；大模型辅助编程工具“编码小助”覆盖超过97%的研发人员。按照年报，2025年招行科技投入129亿元，占营收4.3%，落地AI场景856个。

　　值得一提的是，招行在去年8月首次提出“AI First”理念，与深圳总部另一家金融巨头中国平安去年提出的“AI in All”战略不谋而合。

　　无独有偶，在浙商银行日前召开的2025年度业绩说明会上，该行董事长陈海强称，“把日复一日交给科技，把游刃有余留给员工”。

　　实际上，AI数字员工也在加速进入职场。在不久前的中信证券2026年资本市场年会上，首席信息官于新利称，已上线18位数字员工，今后每位真实员工展业，背后都将有无形的数字员工助力，带领一群数字员工，相当于每位员工都升级为团队长。

　　据记者不完全统计，已有超过20家银行的“数字员工”上岗。早在2019年，由AI驱动的3D金融数字人“小浦”亮相，成为浦发银行在银行圈首位“数字员工”。2020年12月，光大银行推出了001号数字员工，融合人工智能、人脸识别、声纹识别等技术手段。2021年年底，百信银行推出了首位“数字员工”——AIYA艾雅，并成为该行的“AI虚拟品牌官”。2024年，浙商银行的“数智体验官”，“智盈”数字人物亮相。

　　被“抵押物”卡住融资咽喉？

　　AI直接读懂老板的微表情和讲话逻辑

　　“数字员工”频频亮相背后，AI技术如何实质性地提升金融服务能力和运营效率，成为新考验。

　　国际数据机构IDC此前发布的《银行业数字科技五大趋势》显示，这五大趋势分别为：随身银行、AI风控、数字员工、边缘物联和云原生架构。IDC预测，到2025年，数字员工承担90%的客服和理财咨询服务。

　　小微企业融资难，或成为AI服务边界的一个突破口。作为“平安集团科技输出唯一窗口”，金融壹账通方面告诉记者，目前已构建一个由AI驱动的“超级团队”，该数字员工队伍包括读懂企业经营状况的“数据神探”，7×24小时在线的“金牌客服”，识破深度伪造的“安全卫士”和洞察市场的“营销军师”，破解普惠金融、风控安全与客户体验之间的“不可能三角”。

　　据记者观察，作为实体经济的神经末梢，当前小微企业主普遍因缺乏规范财务数据而难以获得融资。

　　那么，如何为小微企业“画像”，让信用变成真金白银？金融壹账通技术人士表示，所谓“数据神探”是一个数字SME信贷系统，它不再执着于厂房和设备，而将目光投向了企业经营的“毛细血管”。它能通过OCR（光学字符识别技术）瞬间“阅读”企业主的纳税记录、上下游采购订单、甚至电商平台上的销售流水。它能通过AI面审，分析企业主言谈中的微表情和逻辑，评估其经营意愿和诚信度；甚至能接入产业链数据，判断所处行业景气度。最终将这成千上万个数据点，汇聚成一幅小微企业的“全息数字画像”，成为基于企业真实的“数据信用”。

　　记者了解到，借助这种“数字员工”，银行机构的尽调效率提升了70%，报告质量同步提升，并打开了一片过去难以触达的长尾市场，银行客户经理人均产能提升近5倍。与此同时，通过“小壹智能客服机器人”，依托大模型技术，不再是那个只会回复关键词的“智障”机器人，而是一个能理解上下文、能处理复杂意图、甚至能安抚客户情绪的数字人，目前应答准确率95%以上，问题解决率为92%。

　　对此，有业内人士分析，金融科技的传统模式是“卖铲子”（软件系统），随着AI生成式大模型等技术成熟，“数字员工”时代的模式是共担风险，共享收益。这意味着金融机构无需为昂贵的服务器和技术团队买单，只需为“数字员工”带来的实际业务增长付费，这降低了AI的应用门槛，中小机构也能平等享受技术红利。

　　实际上，监管部门对于金融科技发展也有“航标”。按照人民银行此前发布的《金融科技发展规划（2022—2025年）》，明确强调“在金融服务全流程中融入数字元素，并着重于通过科技驱动和数据赋能来推动金融创新”。