今年一季度，多家中小银行因“返利吸存”“不当吸收存款”“违规通过第三方吸收存款”等违规揽储行为接连领到百万元级罚单。在存款利率持续下行、存款加速分流的背景下，部分银行为稳住负债规模，不惜触碰监管红线。随着监管部门对违规行为容忍度持续下降，中小银行如何在揽储压力与合规底线之间找到平衡，正成为一道必答题。

　　近日，国家金融监督管理总局浙江监管局披露的行政处罚信息显示，浙江网商银行因“返利吸存”等违法违规行为被罚款130万元，相关责任人黎峰被警告。网商银行回应称，该项处罚涉及的事项发生于2024年期间，目前已在监管指导下基本完成整改。

　　据悉，所谓“返利吸存”，是指银行通过返还现金、赠送实物、积分兑换等方式变相提高储户实际收益，本质上属于变相突破存款利率自律上限的行为。根据2021年发布的《商业银行负债质量管理办法》，此类行为被明确禁止。

　　网商银行的这张罚单并非孤例。开年以来，监管部门对违规揽储的打击力度明显加码。据企业预警通统计，2026年以来针对银行非法吸收存款的罚单已达20张。例如，浙江民泰商业银行上海分行因涉及未按规定报送统计资料、违规通过第三方吸收存款等多项违法违规行为，被罚款715万元。泉州银行因不当吸收存款、小微企业和涉农贷款数据不真实、贷款“三查”不到位等多项违规行为，被合计处以625万元罚款，相关责任人林堃铭被禁止从事银行业工作终身。此外，2026年1月，因“虚增存款”或“虚增存贷款”受罚的银行高达11家，同比激增2.75倍，几乎涉及所有类型的银行机构。

　　密集罚单的背后，折射出中小银行在揽储竞争中的困境与焦灼。相比国有大行，中小银行缺乏品牌优势和客户基础，在产品种类和服务能力上也相对有限。此外，存款分流与净息差收窄对中小银行形成了双重挤压。

　　国家金融监督管理总局数据显示，2025年末商业银行净息差为1.42%，其中城商行为1.37%，农商行为1.60%，均处于历史低位。与2019年相比，城商行净息差收窄了0.72个百分点，农商行收窄了1.21个百分点。

　　上海金融与发展实验室首席专家曾刚指出，虚增存贷款屡禁不止，更深层的问题在于银行内部不科学的绩效考核体系与短期的“规模情结”。当前，监管部门对存贷款违规的容忍度持续下降，“双罚制”已普遍适用，个人追责也可能面临升级。国家金融监管总局明确表示，2026年要着力提升强监管严监管质效，深入整治内卷式竞争，大力规范市场秩序。

　　面对全面加强监管的态势，中小银行该如何破局？招联首席经济学家董希淼认为，银行应通过更优质的产品和更完善的服务来吸引和留住客户，比如推出稳定可靠的代发工资业务、搭建高效便捷的结算网络、提供优质资产管理产品等，而非依赖米面粮油、贴息券等短期营销手段。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏也表示，面对存款利率不断走低的现实，银行需要通过提高综合金融服务水平来增加存款来源。

　　从市场动态来看，进入二季度，部分中小银行已开始调整策略。4月以来，吉林银行、厦门银行、福建海峡银行等多家城商行、农商行密集下调存款挂牌利率，调整范围覆盖定期存款、通知存款等主流品种，利率下调节奏明显加快。业内人士分析认为，这波调整是一季度“开门红”揽储结束后，银行回归负债成本管控的理性选择。东方金诚首席宏观分析师王青表示，2026年仍有规模较大的中长期存款到期重定价，届时存款利率会继续下调，这将有助于降低银行付息成本、稳定净息差。多位业内人士预测，未来存款利率调整或将延续小幅渐进、结构分化的态势，利率中枢仍将稳步下移。

　　从更长远的角度看，中小银行需要从根本上摆脱对短期规模冲刺的路径依赖，构建可持续的负债管理体系。南开大学金融学教授田利辉指出，此轮中小银行密集下调存款利率，是行业在净息差持续承压背景下的理性经营选择。