新华财经北京5月1日电 “普惠保险”作为完善多层次社会保障体系的关键一环，正迎来前所未有的发展机遇。当前，从政策引导到市场实践，各方正积极探索，力求在服务弱势群体、完善民生保障与实现商业可持续之间找到平衡点，推动行业迈向高质量发展。

　　普惠保险定位日益清晰

　　随着理论研究的深入与实践经验的积累，业界对普惠保险的核心价值与独特定位正形成更清晰的共识。近期，《普惠保险：理论、政策与实践》新书发布暨普惠保险研讨会在京举办。北京城市学院公共管理学部副教授、《普惠保险：理论、政策与实践》作者周玲表示，普惠保险是以弱势群体为重点服务对象的社会化风险补偿与治理机制。她认为，其本质是社会各界共同协作，助力弱势群体提升风险应对能力，以降低社会整体风险，最终服务于社会的可持续与高质量发展。这一界定强调了其超越单纯经济交易的社会属性。

　　在中央财经大学教授、国家风险治理与保险服务创新发展研究中心主任李晓林看来，保险工具本身具有强大力量，而普惠保险是构建多层次保障体系的重要组成部分。不同群体风险承受能力不同，普惠保险有助于弥补现有保障网络的空白，回应最需要保障人群的需求。

　　多元实践展现创新活力

　　面对普惠保险固有的挑战，市场各方并未却步，而是结合自身优势，开展了丰富多样的创新实践，展现了解决问题的智慧与潜力。实践者们通过渠道创新，打通服务“最后一公里”，通过科技赋能，提升服务温度与效率，通过模式融合，提供综合解决方案。

　　中邮人寿保险股份有限公司有关负责人表示，公司充分发挥中国邮政遍布全国的网点优势，将保险服务送至县域乡村，通过“渠道下沉”，累计开发了覆盖9大类人群的37个产品，2025年服务超过1000万人次，有效提升了保险的可及性。

　　北京小鲸向海保险代理有限公司有关负责人介绍，公司采取“科技平台+AI服务+跑腿服务”相结合的“3+1”模式。该模式精准针对农村市场“缺信任、缺服务”的痛点，通过技术手段简化流程，让理赔变得便捷，切实提升了服务体验。

　　中国妇女发展基金会有关负责人介绍，基金会“关爱星星”公益保险项目，创新采用了“保险+信托+服务”的六位一体模式。“这一设计旨在为孤独症儿童家庭提供终身托付的综合解决方案，通过信托机制有效管理资金，确保了保障的长期性与稳定性。”上述负责人说。

　　“我们‘阳光少年’项目，代表了普惠保险功能的重要延伸。将传统保险佣金转化为校园安全服务的定向资金，用于安全教育、心理辅导等，实现了从”事后被动补偿“到”事前主动预防“的转变。”中国灾害防御协会校园安全分会有关负责人说。

　　中国乡村发展基金会有关负责人介绍，基金会通过“顶梁柱健康公益保险”等项目，运用公益资金的杠杆效应，累计为超过1500万人次农村家庭主要劳动力提供健康保障，形成了“公益慈善+商业保险+互联网”的特色模式。

　　上海保险交易所何苗表示，通过搭建“保险码”综合服务平台、打通医保与商保数据，能够大幅简化理赔流程，这种“修路”型工作为行业整体效率提升奠定了基础。

　　聚焦可持续与高质量发展

　　尽管实践已取得积极进展，但业界普遍认识到，要实现普惠保险的长期健康发展，仍需在关键环节持续深化探索。

　　专家认为，可持续性是普惠保险商业逻辑的核心。对外经济贸易大学教授方黎明指出，一些项目目前依赖外部资金或政策支持，如何构建内生的、不依赖补贴的可持续商业模式是重大课题。他建议探索建立多层次风险共担的资金池，并设计梯度费率，使不同支付能力的人群承担相应责任，从而增强整体资金的稳健性。

　　在服务精准性方面，如何更有效地触达和服务真正的弱势群体是关键。周玲副教授对弱势群体进行了细致分类，认为需要依据不同群体的风险特征进行精细化产品设计。保险业资深专家张绍白也强调，普惠保险的“画像要动态调整、适应变化”，以确保产品与服务能紧跟需求变化。

　　展望未来，随着政策环境不断完善、科技手段持续赋能以及跨行业协作日益深入，普惠保险有望在服务国家战略、守护民生福祉方面发挥更大作用。通过持续聚焦真实需求、创新服务模式、夯实运营基础，这条具有中国特色的普惠保险发展道路将越发清晰宽广。