2026年，长期护理保险（以下简称“长护险”）制度正式进入全国统一建制落地的关键期。
国家医保局最新披露，我国长护险制度加快推进，参保覆盖约3.2亿人，2026年1—5月有137万人享受待遇，政策红利持续释放。
《中国经营报》记者注意到，今年以来，全国已有十多个省制定出台长护险实施方案。与此同时，多地密集发布长护险相关公开招标、采购意向及遴选公告，涵盖长护险经办服务、第三方机构承接、定点服务机构遴选等内容，商业保险公司积极参与各地项目竞标，成为参与长护险的主力军。
在制度快速在全国铺开的进程中，险企也面临着下一步业务推进的突破口：如何搭建适配全国推广、可落地可复制的标准化经办体系？如何通过优化社商合作机制，实现稳健运行、机构可持续经营与失能群体照护保障三者的动态平衡？
各地细则落地险企加速覆盖
记者梳理各省实施方案细则发现，各省政策严格对标国家统一规范，在保障内容、保障人群、资金筹集、支付方式、管理服务等核心规则上保持高度一致，同时结合区域经济、人口结构优化细则。
在保障人群方面，各省均覆盖参保职工、退休人员、灵活就业人员及城乡居民，遵循属地参保原则，18周岁以下未成年人多随监护人参保、不单独筹资，特殊困境儿童可依规视同参保。在资金筹集方面，均实行统一分担机制，职工群体由个人、单位共同缴费，城乡居民实行个人缴费与财政补助相结合模式，支持社会捐助补充，退休人员仅个人缴费、单位不予缴费。在保障内容方面，各省均聚焦重度失能人员基本护理保障，基金重点覆盖居家、社区、机构三类标准化护理服务，按失能等级实行差别化支付，普遍倾斜居家社区养老服务。
记者从数十家保险机构采访获悉，自长护险2016年开启试点以来，各地普遍委托商业保险公司经办。在各地医保部门监管指导下，保险公司承接失能等级评估、待遇核算拨付、定点护理机构协议管理、服务质量巡查、基金稽核风控等工作。
作为长护险经办主力机构，中国人寿方面向记者介绍，截至2026年6月，公司已在全国20多个省（区、市）开展90余个长护险项目。其中，已承办江苏全省22个长护险项目，服务覆盖近1100万参保群众。在陕西省汉中市，探索形成“三多元一带动”长护险“汉中”模式，服务全市40余万参保职工。
中国太保方面对记者表示，旗下子公司太保寿险截至2026年7月，在办长护险项目共计69个，覆盖17个省47个地市，服务参保人群逾9400万人，占全国试点城市的近50%。
新华保险方面向记者介绍，截至目前，新华保险累计承接全国7个省长护险经办项目，覆盖参保群众近千万人。
人保健康方面披露，截至2025年年末，已在18个省42个地市服务参保群众超2400万人，累计支付护理待遇近50亿元。
人保健康新疆分公司长护险项目负责人告诉记者，公司自2018年起，以共保体形式参与了乌鲁木齐市昌吉州的长护险。“我们协同乌鲁木齐市医保局、人社局劳动能力鉴定中心、自治区儿童医院康复科制定未成年人失能等级评估标准，打破传统长护险仅覆盖老年群体的局限，将失能儿童纳入保障范围。已有儿童开始领取长护待遇。”该项目负责人对记者说。
经过十余年试点，保险机构积累了大量的实践经验。不过，当前仍面临一些现实挑战。
爱心人寿方面对记者坦言，目前长护险制度框架刚确立，评估标准、服务目录、征缴规则等在全国统一过程中，地区性差异有可能为后续异地服务衔接带来一定挑战；此外，专项立法尚处空白，争议解决尚缺乏明确法律依据。
“市场层面，养老照护服务供给在城市与农村、不同区域间发展不均衡，护理职业吸引力、培训体系不足，制约服务质量整体提升，市场仍需培育与发展时间。”爱心人寿方面称。
专职化人力与成本如何平衡？
记者采访获悉，目前市场上参与长护险业务的保险机构，基本均已制定全流程规范运营管理制度并搭建专职化经办团队。
太保寿险方面对记者表示，其在全国已建立650余人的专职长护服务团队，并储备项目建设专家20余人。
新华保险方面向记者介绍，其根据项目覆盖地域大小、参保人数及待遇享受人数等要素科学配比。配置标准包括：各经办片区配备不少于规定数量的专职工作人员，其中具有护理、康复、医药专业背景的人员要求占比不低于50%，同时配备法律和统计数据类专业人员。
“在专职化要求上，遵循‘岗位分离、权责清晰’原则。其中，专职评估人员（长照专员）负责全程参与参保人员的失能等级评估、护理服务计划制定及调整等，确保评估结果客观公正；专职稽核人员负责护理服务过程的不定期监督、基金使用审核与异常数据筛查等工作。”爱心人寿方面对记者称。
与此同时，保险公司经办长护险围绕失能评估、待遇审核、服务监管、护理资源对接、费用结算等核心环节搭建运行体系，形成差异化落地路径。
例如，新华保险在失能评估及待遇审核上，构建了覆盖“申请受理—失能评估—服务匹配—费用结算—回访稽核”管理体系，并探索异地评估、实施差异问询制度等创新举措。
太保寿险方面则搭建了“数字化初筛+AI评估+动态追溯”三级质控体系。
不过，记者从业内采访获悉，人员专职化、组织体系规范化、经办流程标准化是长护险制度扩围的必然要求，但经办服务费上限约束与持续上涨的人力成本形成一定冲突。
“当前经办服务费上限普遍为基金规模的3%—6%，与持续上涨的人力成本确实存在张力。”太保寿险方面称。
对于如何实现项目长期可持续，太保寿险方面分析称，需要从科技降本增效、动态调价机制、发挥规模效应等方面入手。例如建立与居民消费价格指数、最低工资标准、服务质量绩效挂钩的服务费动态调整机制，建议设置成本动态调整机制。以“轻资产、重覆盖”策略快速扩围，摊薄人均管理成本，提升整体经营效率。
将形成“政保+商保”互补格局
需要注意的是，对于我国长护险市场发展趋势和路径，多家保险公司均对记者表示，政策性长护险“保基本、兜底线”，商业长护险承接政策覆盖空白与品质升级的双重需求，两者分层互补、错位发展，将共同构建“基本+补充”的多层次保障格局。
“政策性长护险聚焦重度失能人员，提供基本生活照料与医疗护理的定额保障，目标是保基本、防返贫、维护尊严底线。商业长护险面向轻中度失能、失智及有品质需求人群，提供阶梯化、长期化的给付方案，覆盖高品质居家照护、个性化康养、专病专护等。”爱心人寿方面称。
基于上述判断，大部分保险机构对政策性长护险与商业长护险实行双向发力、协同推进策略。
太保寿险方面称，其正探索“政策性长护险+商业补充护理保险+健康管理服务”三层产品体系，将商业长护险定位为“基本保障的延伸层”和“品质需求的供给层”。新华保险也披露已初步构建覆盖多层次、多场景的商业长护险产品矩阵。
对于未来长护险发展规划，太保寿险对记者称，政策性长护险重点开拓新增地区项目，稳固存量项目续标率，坚持保本微利、成本覆盖原则，优先风险共担模式，严格审核属地团队与系统对接能力。商业长护险则采取试点先行策略，依托政策性长护险已覆盖区域探索衔接产品，验证成熟后全国推广，坚持差异化产品定位。
此外，爱心人寿方面也称，在产品层面，将开发短期普惠型商业护理险，升级长期商业护理险，并整合医康养生态资源，加速对接优质服务机构。
