近日，个人经营贷利率备受关注。据贝壳财经记者了解，当前贷款市场上的个人经营贷利率呈现出分化趋势。一些银行个人经营贷利率下探至3%以下，也有一些银行的利率则较此前略有回升。

　　如建设银行、交通银行、招商银行、江苏银行等多家银行均推出了最低利率低于3%的个人经营贷产品。在贝壳财经记者调查中发现，不少银行将有抵押的个人经营贷的最低利率定在了2.4%左右。但由于客户资质存在差异，不同借款人申请下来的利率与额度有所不同。

　　值得注意的是，也有部分银行工作人员告诉贝壳财经记者，近期银行已将个人经营贷利率向上浮动，个人经营贷风险上升、净息差承压等是银行重点考量因素。

　　业内人士指出，不同银行根据自身战略、资金成本等的不同，制定差异化的个人经营贷业务策略是正常现象。而个人经营的贷款是支持实体经济发展的业务之一，因此银行针对个人经营贷的利率考量也更为多元化。但过低的利率也会产生负面影响，银行需要加强信贷的精细化管理，防范相关风险上升。

　　部分银行个人经营贷利率低至2.4% 优质客户普遍稀缺

　　“我行现在针对有抵押的个人经营贷款，利率最低能够做到2.4%。”北京地区某股份制银行一线工作人员告诉贝壳财经记者，这需要借款人满足有北京产权住房作为抵押、旗下有公司且正常经营等条件。

　　华北地区某城商行工作人员也指出，该行对于优质的个人经营贷客户，标价虽然也是2.4%，但如果是优质的科创等重点领域企业，该行还可以根据相关政策，为企业申请更低的利率。

　　部分国有大行也加入了个人经营贷利率下降的队伍中。交通银行此前也推出了一款个人经营贷产品，最低年化利率2.2%；建设银行的一款个人经营贷产品利率也可低至2.4%。另据贝壳财经记者了解，一些银行还与地方政府进行合作，通过招商引资的优惠贴息政策，最终的个人经营贷利率可进一步下探至2%以下。

　　此外，多家银行手机银行App显示，个人经营贷利率也下探至3%以下。如江苏银行的经营贷利率普遍在2.8%左右。徽商银行7月4日发布的公告显示，针对使用“e付扫码付产品”的收单商户，推出用于日常经营周转的个人经营性贷款，利率低至3%。

　　银行个人经营贷款利率走低，多位银行一线信贷工作人员告诉贝壳财经记者，当前优质客户难觅是通病。

　　“一些个人经营贷的客户习惯了低利率，2.7%的利率都觉得高。”北京地区某股份制银行工作人员告诉贝壳财经记者，近年来，优质的银行个人经营贷客户总体数量有所下降，但银行支持小微企业的力度不减，因此银行之间的竞争也在加剧。

　　风险上升等问题凸显部分银行开始提高个人经营贷利率

　　贝壳财经记者了解到，并非所有银行的个人经营贷利率都持续走低。部分银行的个人经营贷款利率保持在3.5%以上，近期还将相关产品利率有所回调。

　　“我行对于个人经营贷款的利率水平达到了4.35%，即便是叠加优惠券最低也得有4%左右。”上海地区某银行工作人员告诉贝壳财经记者，当前个人经营贷并非该行个贷领域的发展重心，主要原因是担忧个人经营贷的资产质量有所下降，相关业务的风险会有所上升。

　　另有北京地区股份制银行工作人员透露，近期其所在银行也将上调个人经营贷款产品的利率，但目前具体调整的情况暂未最终确定下来。

　　近年来，个人经营贷的不良率持续攀升，多家银行高管在2024年业绩发布会上均表示，个人经营贷新发生不良贷款同比增加，资产质量压力目前仍然存在。

　　2024年年报数据显示，上市银行去年全年个人经营贷的不良贷款余额及不良贷款率普遍“双升”。

　　部分银行个人经营贷款余额保持了同比两位数以上的增长，但不良贷款余额的增幅亦较高。如建设银行2024年个人经营贷款余额同比增加31.41%，但不良率也同比增加0.64个百分点。 交通银行个人经营贷款余额则同比增长20.39%，但其个人经营贷不良贷款余额同比增加85.70%，不良率同比上升0.43个百分点。

　　多位银行高管表示，个人类贷款不良率略有上升，主要受市场环境影响。2025年，外部环境更趋复杂严峻，有效需求仍显不足，银行还将严控经营贷款等相关信贷品种的资产质量。

　　个人经营贷款价格已经“卷不动”？需防范“内卷式”竞争

　　“如果是前几年，降低价格还能把客户从同行手中‘撬’过来，但现在这样做的难度越来越大。”有银行一线信贷人员向贝壳财经记者透露，企业主当前有效需求依然不足，叠加房产等抵押物价值普遍下降，企业主替换仅仅低几个点的贷款也并不划算，“卷价格”的做法已经失灵。

　　与消费信贷不同，另有银行人士表示，个人经营贷客户虽然归属于银行的个贷业务，但其实质是支持小微企业发展的贷款品种。对于这些企业主来说，一旦在某一家银行开设了账户，后续更换银行的动力也相对较低。

　　在“卷价格”失灵的同时，银行净息差也正在持续承压。贝壳财经记者初步统计，今年一季度，A股42家上市银行中，超四成银行利息净收入同比呈现负增长。

　　招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼表示，银行这种“以量补价”的业务逻辑难以持续，需防范“内卷式”竞争。在市场有效需求不足时，银行如果不改变惯有的速度情结和规模情结，未来可能将面临更加艰巨的息差压力和风险问题。

　　“个人经营贷款利率较低有利于小微企业发展，但利率过低也可能产生一些负面作用。”董希淼解释，这可能导致一些企业主不顾实际盲目申请，从而加重个人和企业的债务负担。 同时，个人经营贷也可能被套用、挪用，从而导致信贷资金违规流入房地产市场和资本市场、理财市场等。

　　在他看来，金融机构应坚持“保本微利”的原则，提高自主定价能力，针对不同客群来合理确定个人经营贷款的额度、利率、期限。 银行应该持续挖掘客户真实需求，更加精准地服务实体经济的发展。

　　此外，华东地区某城商行人士告诉贝壳财经记者，当前银行普遍在探索和创新服务小微企业的方式方法。如银行的大数据运营可以更好地降低个人经营贷的运营成本；同时，银行还会探索各种创新方式，如与一些供应链、行业协会合作的机制，进一步降低各类经营贷的利率。因此在风险可控的情况下，银行加大了对个人经营贷的支持力度仍是主旋律，并尽量为客户提供便捷、优惠的服务。