短评

　　11月28日，中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》(以下简称《管理办法》)，自2026年1月1日起施行。其中，“个人存取现金超5万元需登记资金来源”的规定取消，与此前的征求意见稿保持了一致。根据新规，取款时银行将根据风险状况来决定是否要“多问几句”:出现较高洗钱风险时，银行“强化调查”，了解资金来源和用途；对于低风险情形，则采取简化措施。

　　2022年，针对自然人客户单笔存取5万元以上现金的反洗钱监管规则，曾引发广泛社会争议，规定明确:商业银行等金融机构为自然人客户办理人民币单笔5万元以上现金存取时，应当识别并核实客户身份，了解并登记资金的来源或者用途。然而，本是出于反诈、反洗钱，维护储户利益的规定，各个银行对这一要求的执行力度和方式却各不相同，甚至还出现了层层加码、反而侵犯储户权益的现象。不久前，就有某知名律师反映在银行取款4万元，结果被柜员盘问并报警，引发了广泛关注。

　　实践证明，存取现金超5万元需说明来源，这样的反洗钱监管思路，本质上忽略了不同用户、不同场景的风险差异——不仅效率不高，更在执行中存在变形走样、过度执行的风险，导致储户甚至银行柜员都不胜其烦，有因噎废食之嫌。

　　取消“个人存取现金超5万元需登记资金来源”的规定，是对市场现实诉求的进一步回应，也更明确地释放出未来金融监管思路转变的信号。有专家曾介绍，以往各国多采用固定阈值的管理模式，例如意大利默认5万欧元为登记线，但如今，精准适配风险的管理模式正在成为国际共识。简言之，《管理办法》也表明，反洗钱监管正在从“规则为本”向“风险为本”转型，不再依靠“管阈值”，而是进一步提升动态监管能力，从而实现对风险的精准识别和高效防控。

　　可见，存取超5万元不问来源与用途，绝不意味着放松反洗钱、反诈要求，或偏颇概括为从超5万元“逢取必问”走向“不闻不问”。取消这一规定，相当于银行不必再机械性地被动执行合规要求，而是转为主动识别风险。如新闻所提到的，若一大学生突然收取多笔跨省转账后，又集中大额转出，面对这种“异常交易”，银行就必须启动“强化调查”，这意味着对银行的风险研判、技术支撑和方案制定等能力提出了更高要求。因此，挑战也才刚刚开始，未来各个银行将以何种方式实现安全和便利的平衡，大数据分析、AI模型等技术将如何发挥作用，仍有待观察。

　　这样的松绑不仅站在储户的角度是必要的，对于金融机构本身也是必然趋势。毕竟，动辄对着储户问“十万个为什么”意味着监管效能低下，这样的金融服务久而久之也会失去储户的信任。未来，如何落实好这一新规，也需要有关部门严格按照要求对地方金融机构进行监管，真正做到不搞层层加码，让反诈、反洗钱工作更好地守护公众财产安全。