文/《清华金融评论》许晨辉
随着我国人口老龄化进程加快、慢性病逐渐年轻化，以及医疗技术进步显著延长了患者的生存年限，一个规模日益庞大的“带病体”群体正面临突出的健康保障缺口。近日，水滴保联合中国金融传媒、中国社会科学院保险与经济发展研究中心共同发布的《带病体保险创新研究报告（2025）》（以下简称“《报告》”）显示，我国带病体人群平均医疗花费高达8.7万元，是居民年可支配收入的2.1倍，但近三成带病体在患病后因无法通过健康告知而被拒保。
保障缺口巨大：平均医疗花费8.7万，近七成风险敞口未覆盖
报告指出，在人口老龄化、慢病年轻化及医疗技术进步三大趋势叠加下，带病体人群的保障需求日益迫切，但缺口显著。
老龄化加深，老年带病群体保障不足。截至2024年末，我国60岁以上人口首次突破3亿，占全国人口的22%。数据显示，不到19%的60岁以上人群的医疗费用占总体费用的近70%，其中75%的60岁老年人至少患有一种慢性病，带病老年人的健康保障缺口大。
慢病袭击年轻人，投保门槛成障碍。慢病年轻化趋势加剧。研究显示，1990年至2021年间，我国15-39岁人群的2型糖尿病发病率翻了一番。许多年轻群体因健康问题难以通过保险核保，无法以标准体的价格购买健康险。
“带病生存”成常态，保障需求难满足。医疗技术进步提高了患者生存率，我国肿瘤患者五年生存率已从十年前的33.3%提升至43.7%。然而，这些“带病长期生存”的群体对保险有强烈需求，却难以获得相应保障。
调研数据显示，带病体平均治疗费用为87,625元，是居民年可支配收入的2.1倍。重大疾病患者的平均治疗费用更是高达154,035元。瑞再研究院研究显示，我国健康保障缺口约4190亿美元（约2.8万亿元人民币），近七成风险敞口未被商业保险覆盖。
需求与痛点并存：75%愿为既往症加费，三成投保曾“被拒”
报告通过1222份有效问卷，深度描绘了带病体保险客户的画像、需求与困境。
医疗负担沉重，自付比例高。超过60%的重大疾病患者自付医疗费用超过10万元。带病体平均每月购药花费526.85元，其中重疾患者近千元，是亚健康人群的2.7倍。此外，约四分之一的家庭需要照护失能老人，平均每月照护费用为3563元。
保障意识觉醒，支付意愿明确。68.8%的已购险带病体在患病后获得了商业保险理赔。值得注意的是，75.4%的带病体希望能承保已患疾病，并愿意为此额外支付保费。他们每年愿意为相应保障支付的平均保费约为4049元/年。
投保痛点突出，“健康告知”是主要关卡。带病体在投保时普遍面临困境：52.4%认为可选择产品少，49.3%因健康问题需加费承保，40.7%遭遇相关疾病责任被除外。尤为突出的是，29.5%的带病体因无法通过健康告知而被直接拒保，20.5%则根本不知道有带病可投保的产品。
细分群体洞察：青年与银发差异显著，母婴保障供给稀缺
报告特别对青年、银发及母婴等细分带病群体进行了对比分析。
青年vs银发，疾病谱与花费结构不同。青年群体亚健康、慢性病患病率是银发群体的两倍以上，但银发群体患心脑血管疾病的比例是青年的3倍多。银发带病体平均治疗花费（94,831元）比青年（72,358元）高出2万余元。在信息获取上，短视频平台成为共同的重要渠道，而约10%的消费者已开始使用AI大模型搜寻保险信息。
母婴群体，保障需求明确但产品稀缺。调研显示，24.5%的受访孕妇曾患妊娠高血压，20.2%患妊娠糖尿病。产后，33.6%遭遇过产后出血，28.2%出现过产后抑郁。然而，73.8%的孕妈妈认为孕期相关保险产品选择有限，13.6%曾因既往症被拒保。她们最迫切的保障需求之一是产后康复（如盆底肌修复），占比达58.3%。
创新产品涌现：免健告、高龄可投、保既往症成趋势
2024年以来，带病体保险创新主要在医疗险领域加速，呈现三大特征：
健康告知进一步简化。市场涌现大量简易告知或免健康告知的医疗险，降低了投保门槛。部分产品在降低免赔额的同时，覆盖特需医疗资源，提升理赔体验。
可保人群不断拓展。产品初次投保年龄放宽至70岁，甚至105岁。针对糖尿病、高血压、癌症术后复发等特定群体的专属产品更加丰富，癌症复发险等品类已形成相当规模。
保障责任更为全面。部分产品开始将一般既往症纳入赔付范围，实现“可保可赔”。保障范围扩展至社保外用药、创新药械及中高端医疗服务。此外，保证续保的长期医疗险产品出现，为带病体提供了稳定性更高的保障。
未来发展：政策与企业需双向发力
报告最后从政府与企业层面提出发展建议。
政府部门应强化政策保障。将带病体保险明确纳入普惠保险范畴予以支持；加快建立行业共享数据平台，支撑精准定价；创新监管方式，扩大“监管沙盒”试点；加强消费者教育，设立专项投诉渠道。
企业部门需加大资源投入。将带病体保险纳入战略规划，开发针对性产品；强化大数据与AI在核保、风控及健康管理中的应用；推动从“事后赔付”向“事前健康管理+事中干预”的服务模式转变，构建“医-药-险”生态闭环。
报告结论指出，发展带病体保险不仅是填补保障缺口、降低居民医疗负担的社会需求，也是保险业自身高质量发展、做好普惠金融大文章的内在要求。在政策引导与技术赋能下，带病体保险有望成为健康险市场新的增长基石。
编辑丨许晨辉
责编丨兰银帆
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