艾瑞咨询近期发布的《2025职场人“健康负债”白皮书》（以下简称《白皮书》）显示，35岁职场人“健康负债”严重，三高、结节、颈椎病是较为主要的问题，重疾理赔也呈现明显年轻化趋势。与“健康负债”相对应的，当前职场人商业保险认知普遍觉醒。《白皮书》显示，82.3%职场人认可商业健康保险是必要医疗保障补充。
不过，职场人虽有较强的购险意愿，但实际购险比例仅为三成，部分职场人在购险时仍面临障碍，超四成患免疫疾病、肺结节、甲状腺疾病的群体无法购买重疾险。《白皮书》提到，一线城市、31-35岁人群对体检异常导致无法购买保险的担忧尤为突出。
面对这一困境，水滴保险经纪有限公司（以下简称“水滴保”）总经理冉伟表示，传统保险产品对带病群体不够友好，通过科技创新驱动产品创新是核心解题思路。我国带病体规模超过4亿人，满足其保障需求是健康险未来发展的重要方向。只有切实解决带病群体“产品少、投保难、条款复杂”等痛点，才能实现保险保障的普惠价值。《白皮书》数据也显示，“90后”职场人期待放宽既往症限制的达42.3%。冉伟介绍，在水滴保平台，“免健告”类产品非常受用户欢迎，2025年水滴保已经上线近40款支持免健康告知的带病体保险产品。
除此之外，保险条款复杂难懂也是阻拦带病体投保的又一重要因素。《白皮书》显示，55.8%的职场人因条款晦涩、产品选择困难而放弃投保。对此，冉伟表示，带病体用户最大的困惑常在于不清楚自身健康状况是否符合投保条件。人工智能（AI）大模型技术应用后，智能核保能有效缓解该问题。同时，针对被拒保客户AI大模型还可以推荐其他适合保险产品，大幅度节省了用户因购险困惑、核保等待产生的时间成本。
对于未来带病体保险的发展方向，冉伟认为可以向“保险+服务”模式转型。他表示，保险产品不仅应提供经济补偿，还应整合健康管理、医疗资源、康复服务等全链条服务，真正实现风险保障与健康改善的双重目标。
